Бизнесу всегда нужны деньги, причем вчера. Поставщик требует оплату, аренда горит, зарплаты на носу, а на счету пусто? Разберем, какие варианты найти деньги есть, что от каждого ждать и где подводные камни.

Банковский кредит для бизнеса

Классика жанра и первое, что приходит в голову. Ставки здесь действительно адекватные — можно найти от 13,5-20% годовых в зависимости от программы и банка. Суммы дают приличные, сроки комфортные.

Среди популярный банковских продуктов:

• Программа 1764 от Минэкономразвития — одна из самых популярных для малого и среднего бизнеса. Работает для розничной и оптовой торговли, общепита, туризма, здравоохранения, науки и техники. Ставка рассчитывается как ключевая ЦБ плюс не более 2,75%. Участвуют более 90 банков-партнеров.
• Корпорация МСП предлагает «зонтичные» поручительства — покрывает до 50% обязательств по кредиту при максимальной сумме поручительства до 1 млрд рублей.
• Для агропромышленного комплекса есть отдельные программы через Минсельхоз — краткосрочные и инвестиционные кредиты со ставкой до 5% годовых. Промышленная ипотека от Минпромторга позволяет получить до 500 млн рублей на срок до 7 лет под 3-5%.

Но есть нюансы. Банк будет изучать вашу кредитную историю под микроскопом, и она должна быть практически идеальной. Предоставляется для изучения финансовая отчетность, справки, выписки, иногда бизнес-план. Ждать решения можно неделю-две. Когда деньги нужны завтра, это критично. Для ООО почти всегда требуется залог или поручительство.

Кредитные карты

Вариант для тех, у кого уже одобрен лимит. Если есть грейс-период, можно продержаться без процентов на 50-100 дней в зависимости от банка. Проценты за пределами льготного периода тоже в рамках разумного — обычно 25-35% годовых.

Плюсы:

• деньги уже доступны
• не нужно ничего оформлять
• тратите сколько нужно и когда нужно.

Идеально для закрытия кассовых разрывов на короткий срок.

Но если карты нет, получить ее быстро не выйдет. Банки одобряют лимиты неспешно, проверяют тщательно. Кредитная история должна быть хорошей. И лимиты для бизнес-карт обычно скромнее, чем суммы по целевым кредитам.

МФО займы

Деньги дадут быстро, не задавая вопросов. На этом плюсы заканчиваются.

Максимальная ставка в МФО сейчас — 1% в день, то есть 365% годовых. По закону переплата ограничена 130% от суммы займа (с середины 2025 года будет 100%). То есть взяли 100 тысяч, а вернете максимум 230 тысяч.

По данным Банка России, уровень просроченной задолженности в МФО свыше 90 дней составляет около 28% от портфеля. Треть компаний на рынке работают в убыток, а значит — закрываются. Рынок сжимается, требования ужесточаются. С 2024 года изменился порядок зачета платежей — сначала гасятся проценты и основной долг, потом штрафы и пени.

То есть классические МФО для бизнеса — почти всегда путь в долговую яму. Брать стоит только если вы на сто процентов уверены, что вернете буквально за несколько дней. И то подумайте дважды.

Займ под ПТС в автоломбарде

Если у вас есть автомобиль, можно получить займ под залог ПТС. Машина остается у вас, ездите как обычно, но паспорт транспортного средства лежит в ломбарде до погашения.

Чтобы получить деньги, приготовьте паспорт, ПТС и СТС. Специалисты оценивают автомобиль, его рыночную стоимость, техническое состояние, пробег. Обычно дают 70-90% от оценочной стоимости машины. Решение принимается за час-два, деньги выдают в тот же день наличными или на карту.

Ставки обычно 2-4% в месяц, то есть 24-48% годовых. Это существенно выше банковских, но в разы ниже МФО. Досрочное погашение без штрафов — можно сэкономить на процентах.

Главные плюсы кредита по ПТС:

• Скорость — деньги в день обращения
• Минимум документов — паспорт, ПТС, СТС
• Кредитную историю особо не проверяют
• Машина остается у вас
• Цель займа никого не интересует
• Комфортные условия погашения

Автоломбард имеет право реализовать заложенное транспортное средство для покрытия долга. Поэтому трезво оценивайте свои возможности и берите только ту сумму, которую точно сможете вернуть. Машина должна быть на ходу, без серьезных повреждений, не в залоге и не под арестом, зарегистрирована в РФ. Возраст обычно до 15-20 лет в зависимости от ломбарда.

И помните, что бизнес — это марафон, а не спринт, и одна необдуманная ссуда может стоить всего дела.

Автор статьи Лобанов Сергей. Сотрудник компании Автоломбард 38.